什么是“AI驅(qū)動的商業(yè)銀行”？在北京銀行身上，這個問題逐漸不再“神秘”。

提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標3年之后，北京銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型1.0階段迎來圓滿收官。讓數(shù)字化成為最鮮明的特征、最深厚的底色，這家城商行正在一步步實現(xiàn)、一層層鞏固。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系的重構(gòu)，是一場深刻的自我革命。3年前提出“數(shù)字化轉(zhuǎn)型三年行動”，即力爭用三年時間推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效達到同業(yè)領(lǐng)先水平這一計劃時，北京銀行董事長霍學文就曾表示，數(shù)字化在老路子上縫縫補補沒有出路，勇于大刀闊斧自我變革才有未來。

4月15日，在北京銀行2024年度業(yè)績發(fā)布會上，霍學文宣布：2025年，北京銀行正式進入全面數(shù)字化經(jīng)營2.0階段。

如果從20世紀末算起，銀行業(yè)的數(shù)字化歷程已經(jīng)走過大約30年時間，北京銀行恰是在此期間誕生、蛻變、成長。

全球銀行業(yè)集體駛?cè)階I深水區(qū)，一場關(guān)于“未來銀行形態(tài)”的終極競速已經(jīng)開啟。在這場以技術(shù)為矛、生態(tài)為盾的變革中，北京銀行用3年時間交出了一份“破局者”的出色答卷，讓同業(yè)、客戶、投資者看到了一家城商行從數(shù)字化走向數(shù)智化的動力和決心。從“數(shù)字化1.0”的夯基壘臺，到“AI Banking”的生態(tài)重構(gòu)，這家城商行，正以“All in AI”的姿態(tài)，重新定義“AI驅(qū)動的商業(yè)銀行”的實踐范式，改變金融服務實體的敘事方式。

1、數(shù)字化“破局者”：技術(shù)、業(yè)務、組織的“三位一體”革命

“只有那些學會如何利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)挖掘新價值的企業(yè)，才能爬出海量數(shù)據(jù)的泥沼，邁入新的數(shù)字化王國。”《認識數(shù)字化轉(zhuǎn)型》一書的作者托馬斯·西貝爾（Thomas Siebel）將數(shù)字化轉(zhuǎn)型比作一場進化間斷，闡述著其中夾雜著的不可預測性。

進入存量時代，銀行間的競爭逐漸從橫向拓展轉(zhuǎn)為縱向深入，獨特性越來越成為一種稀缺資源。但無論從資本實力、技術(shù)優(yōu)勢還是風險承擔能力角度，把數(shù)字化作為塑造獨特性優(yōu)勢的工具，對一家城商行來說都并非易事。

北京銀行做到了。在2024年度業(yè)績發(fā)布會上，霍學文宣布北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型1.0階段圓滿收官，并首次全面系統(tǒng)地介紹了北京銀行三年來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成果，闡述了服務質(zhì)效雙提升背后技術(shù)能力、業(yè)務模式、組織形態(tài)的“三個全方位升級”。

在技術(shù)能力全方位升級方面，北京銀行主要做了3件事：一是夯實技術(shù)底座，二是變革科技管理機制，三是加大科技投入。

在此輪數(shù)字化浪潮中，關(guān)于數(shù)字化是什么、為什么、怎么做的討論不勝枚舉。那么，一家銀行是如何讓數(shù)據(jù)發(fā)揮價值的？霍學文提到了該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“三大戰(zhàn)役”，其一是統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座，打通數(shù)據(jù)豎井，實現(xiàn)數(shù)據(jù)要素在銀行內(nèi)自由流轉(zhuǎn)；其二是統(tǒng)一金融操作系統(tǒng)，打破系統(tǒng)壁壘，實現(xiàn)操作系統(tǒng)理念在金融領(lǐng)域的首次落地應用，推動投產(chǎn)時間平均降低60%、研發(fā)交付產(chǎn)能提升20%；其三是統(tǒng)一風控平臺，確保同一個數(shù)據(jù)支撐所有業(yè)務。

數(shù)字化研究領(lǐng)域的一個共識在于，數(shù)字化本身并不改變游戲規(guī)則，數(shù)字化轉(zhuǎn)型才更像是一次從蛹化蝶，從一種工作模式進化到另一種工作模式，在脫胎換骨中創(chuàng)造出更大價值的過程，絕不是建立一個IT部門那么簡單。

三年來，北京銀行持續(xù)以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)“五大轉(zhuǎn)型”，推動業(yè)務、技術(shù)、數(shù)據(jù)的深度融合。

在業(yè)務模式全方位升級方面，“數(shù)智決策、場景獲客、流量經(jīng)營、體驗至上、協(xié)同增效、生態(tài)鏈接、價值共創(chuàng)”等理念已經(jīng)深度融入北京銀行人的血脈。

業(yè)務模式的變化建立在組織形態(tài)的全方位升級基礎(chǔ)之上。3年來，北京銀行干部員工的思想認識已經(jīng)發(fā)生徹底轉(zhuǎn)變。“‘小京搜索創(chuàng)新挑戰(zhàn)賽’‘AI特訓班’等活動得到大家踴躍報名，越來越多員工開始自覺把數(shù)字化作為解決問題的‘第一選項’。”霍學文介紹說，通過建立BA-SA對接機制，連續(xù)舉辦“超級BA訓練營”等活動，行內(nèi)科技人員與業(yè)務人員實現(xiàn)了進一步對齊，內(nèi)部營商環(huán)境大幅優(yōu)化。

一個銀行（One Bank）、一體數(shù)據(jù)（One Data）、一體平臺（One Platform），是北京銀行加速數(shù)智轉(zhuǎn)型，全力打造“數(shù)字京行”一直堅持的理念。。

數(shù)據(jù)顯示，2022年～2024年，北京銀行科技研發(fā)投入占當年營業(yè)收入的比重一路從3.7%提升到了4.6%，在同業(yè)中始終保持較高水平。

2、以客戶為中心：特色銀行、特色產(chǎn)品、特色服務

市場飽和、內(nèi)卷加劇，是存量時代的鮮明特點。“內(nèi)卷是低水平的復雜化，創(chuàng)新是高水平的簡單化。對銀行而言，回歸常識，堅守本源，守正創(chuàng)新，實現(xiàn)‘復雜問題簡單化、簡單問題標準化、標準問題極致化’，才是真創(chuàng)新。”霍學文很早就意識到，創(chuàng)新才是存量時代的最大增量。

創(chuàng)新的起點決定了終點。在回答數(shù)字化轉(zhuǎn)型“為什么”這個問題上，北京銀行早有答案：實現(xiàn)以客戶為中心的數(shù)字化重構(gòu)，把客戶和用戶體驗作為數(shù)字化經(jīng)營的落腳點。

在北京銀行的2024年年報中，有這樣幾組數(shù)據(jù)：零售業(yè)務方面，手機銀行月活用戶（MAU）超700萬戶，“小京顧問”在線服務2024 年服務客戶800萬人，遠程銀行服務智能化占比超83%；對公業(yè)務方面，企業(yè)開戶時間縮減至最快20分鐘，推進“京行e鏈通”建設，累計服務核心企業(yè)超1700家，鏈上企業(yè)超3萬戶；金融市場業(yè)務領(lǐng)域，AI交易員“京行小金”正式亮相銀行間市場，詢價量占同期總發(fā)行量30%；風險管控領(lǐng)域，建設“冒煙指數(shù)”預警體系，全行開通人數(shù)超9000人，數(shù)據(jù)對接量超9000億條，每日自動化、智能化監(jiān)測授信客戶及關(guān)聯(lián)方超78萬戶，可實現(xiàn)平均提前4個月預警，最早提前 15個月預警……

從智慧決策水平到產(chǎn)品競爭力，再到拓客活客能力、數(shù)字風控能力，3年來，北京銀行的數(shù)字化在各領(lǐng)域催生化學反應，形成了“冒煙指數(shù)”“領(lǐng)航e貸”等一大批應用場景和創(chuàng)新成果，業(yè)務前中后臺都實現(xiàn)了巨大蛻變，業(yè)務流程的每一環(huán)都能看到實實在在的降本增效和體驗提升效果。

對銀行業(yè)來說，從“經(jīng)驗決策”向“數(shù)智決策”轉(zhuǎn)變是一個艱難的過程。

以運營為例，2024年，該行剛剛完成了運營“水晶球”一期項目，集成了全行600余家網(wǎng)點運營數(shù)據(jù)，實時呈現(xiàn)租賃信息、客戶流量、排隊時長等關(guān)鍵指標，支撐網(wǎng)點布局優(yōu)化與資源動態(tài)調(diào)配，通過繪制全業(yè)務流程圖，嵌入數(shù)字化功能，優(yōu)化了20%的冗余環(huán)節(jié)，客戶滿意度提升了25%，為運營集約化改革奠定了重要基礎(chǔ)。

產(chǎn)品依然是銀行構(gòu)建市場競爭力的核心抓手。近年來，北京銀行以互聯(lián)網(wǎng)思維、用戶思維重塑產(chǎn)品研發(fā)，打造出了“領(lǐng)航e貸”“小京卡”等爆款產(chǎn)品，聚焦科技創(chuàng)新等重點領(lǐng)域，實現(xiàn)了信貸支持的擴面提質(zhì)增效。

以“領(lǐng)航e貸”為例，記者在前期調(diào)研采訪過程中了解到，企業(yè)可通過一鍵測額了解“領(lǐng)航e貸”預授信額度，短短幾分鐘即可出額度，并且貸款全流程線上化、可無需擔保抵押、資金隨借隨還。在2024年“領(lǐng)航e貸”迭代至4.0版本后，產(chǎn)品上線了動態(tài)提額、無還本續(xù)貸等功能，很多專精特新企業(yè)家體驗過后感慨“沒想到貸款還能這么簡單快捷”。如今，“領(lǐng)航e貸”累計放款已超過千億元。

近年來，北京銀行持續(xù)深化“特色經(jīng)營”，在打造“五大特色銀行”中開辟差異化發(fā)展新路徑。2024年，在數(shù)字化的高效助力下，“五大特色銀行”各具特色、各展所長，成為北京銀行“為什么不一樣”的最佳說明。

數(shù)據(jù)顯示，去年北京銀行實現(xiàn)營業(yè)收入699.17億元，同比增長4.81%；實現(xiàn)歸母凈利潤258.31億元，同比增長0.81%。報告期末，該行資產(chǎn)總額達到4.22萬億元，較年初增長12.61%；年內(nèi)貸款和存款分別增長9.65%、18.34%，達到2.21萬億元、2.45萬億元。

3、探索未來金融新形態(tài)

做“AI驅(qū)動的商業(yè)銀行”，是北京銀行打造的“五大特色銀行”之一。在這家城商行宣布正式進入全面數(shù)字化經(jīng)營2.0階段之際，AI巨浪也伴隨DeepSeek的高光時刻迎來又一個高潮。

早早喊出“All in AI”的北京銀行，又將怎樣改變金融敘事？

事實上，當ChatGPT掀起全球智能革命，北京銀行就已在“京智大腦”中埋下未來銀行的種子，在“AI 金融”生態(tài)建設中勇立潮頭，構(gòu)建起了自己的“三大體系”。

一是構(gòu)建“大模型 通用機器學習模型”一體雙擎驅(qū)動的技術(shù)體系。北京銀行自研百億級參數(shù)“京智”大模型，建設“京智大腦”企業(yè)級人工智能平臺；打造AIB人工智能創(chuàng)新平臺，為全行員工提供“實時在線、人人可用、簡單好用”的AI工具箱。

二是構(gòu)建“AI ”場景應用體系。北京銀行推動AI率先與辦公、客服、資金交易、財富管理、風控等高價值場景結(jié)合，一方面通過不斷迭代、進化，加速在關(guān)鍵領(lǐng)域長出新能力，另一方面讓AI賦能的成果更加可感知、可量化，激發(fā)業(yè)務部門不斷深化AI應用的熱情。就在去年，北京銀行構(gòu)建起“超自動化” 業(yè)務處理模式，推廣RPA機器人，部署自動化流程489個，滿足多場景自動化需求等。

三是構(gòu)建多方參與的生態(tài)伙伴體系。北京銀行堅持開放合作，分別與南開大學、華為、百度、火山引擎、中科聞歌等機構(gòu)共建聯(lián)合創(chuàng)新實驗室，共同探索“人工智能 金融”場景應用。與此同時，北京銀行還堅持相互成就、共同成長，積極服務人工智能企業(yè)發(fā)展。去年，北京銀行還作為首家金融機構(gòu)，牽頭首批北京市人工智能應用場景聯(lián)合研發(fā)平臺建設。

降低運營成本、提升效能、價值創(chuàng)造，是AI驅(qū)動為北京銀行帶來的三大顯著成效。進入全面數(shù)字化經(jīng)營2.0階段，人工智能依然是關(guān)鍵動力。

站在數(shù)字文明與金融變革的歷史交匯點，北京銀行已經(jīng)成功打造了一個城商行突破同質(zhì)化困局的創(chuàng)新樣本。

展望未來，正如北京銀行副行長（代為履行行長職責）戴煒所說，“北京”二字始終是北京銀行經(jīng)營發(fā)展最大的優(yōu)勢所在。在“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務市民百姓”的市場定位下，扎根服務首都金融29年的北京銀行，必將朝著“打造國際一流數(shù)字銀行”的目標繼續(xù)前行，以自身數(shù)智化驅(qū)動、特色化布局、高質(zhì)量發(fā)展的確定性充分應對外部環(huán)境的各種不確定性，以更加積極主動的姿態(tài)走好“二次創(chuàng)業(yè)”之路。

AD：

鄭重聲明：本文版權(quán)歸原作者所有，轉(zhuǎn)載文章僅為傳播更多信息之目的，如作者信息標記有誤，請第一時間聯(lián)系我們修改或刪除，多謝。