銀行攬儲手段再度翻新。

平安銀行多地分行近日針對新開戶客戶推出回饋活動，客戶存入5萬元即可有機會獲得當下流行的潮玩LABUBU。

近年來，銀行攬儲競爭越發激烈，傳統攬儲方式受限，促使銀行不斷創新手段，如實物禮品贈送、熱門IP聯名、互聯網平臺合作等。然而，這些手段雖能吸引客戶，但也可能被視作變相提高存款收益，存在合規風險。

監管部門多次強調禁止不正當競爭攬儲行為，以維護市場穩定和公平競爭環境。近期，長三角地區金融監管部門重申禁令，明確禁止銀行通過贈送實物禮品或與互聯網平臺合作等方式吸收存款，要求銀行立即停售違規產品，并在2025年底前完成存量業務清理。

業內人士指出，根據現行規定，銀行吸收存款不得采用贈送禮品等不正當營銷手段。這一舉措旨在引導銀行合規經營，避免因不正當競爭引發系統性風險。

銀行攬儲手段又翻新

從傳統的利率競爭到如今的實物禮品贈送、與互聯網平臺合作，再到與熱門IP聯名，銀行攬儲手段越發多樣化。

近日，平安銀行多地分支機構推出了“存款送LABUBU盲盒”活動。據銀行客服人員介紹，通過存入5萬元定期存款且存期不少于3個月，客戶即可獲贈一個LABUBU 3.0系列盲盒。此外，若客戶同時辦理儲蓄卡與信用卡組合業務，更有機會獲得更高級別的盲盒或組合禮品。

值得注意的是，該活動設置了明確的參與條件。上述工作人員介紹，只有“純新客戶”才能參加。如果客戶之前辦理過信用卡，只要銷戶滿一年以上，也可以正常參與活動。活動期限為本月底。

在存款利率方面，上述工作人員進一步稱，以5萬元存款為例，存期3個月的年化利率為1%；存期1年的年化利率為1.3%；存期2年的年化利率為1.4%。如果選擇大額存款，起存金額為20萬元，存期3年的年化利率可達到1.75%，但該產品需要單獨申請辦理。

相較于當前股份制銀行的掛牌存款利率，上述存款產品的利率更具優勢。在本輪掛牌存款利率調整之后，股份制銀行1年期定期存款利率普遍為1.15%，2年期利率為1.2%，3年期和5年期利率分別下調至1.3%和1.35%。與此同時，1年期以內的定期存款利率已經降至1%以下。

記者調查發現，目前銀行通過實物禮品或相關福利進行攬儲的情況較為常見。例如，平安銀行上海閔行某支行工作人員表示，開展存款送現金或實物活動（截至本月底）。新開戶客戶7天內存入1000元可獲30元現金券；存入滿5萬元可額外獲得150元現金券。除了平安銀行，招商銀行也針對新開戶客戶推出活動，贈送小家電、超市會員卡等實物禮品。此外，浦發銀行、南京銀行、浙商銀行等多家銀行也推出了存款送實物、積分等各類活動。

業內人士認為，贈送實物禮品是一種既直觀又極具吸引力的攬儲方式。它不僅能直接滿足客戶的物質需求，還能借助熱門IP的影響力吸引特定客戶群體，尤其是年輕客戶。此外，這種方式在社交媒體上也容易引發關注和討論，從而進一步擴大活動的傳播范圍和影響力。

變向抬高收益成本

根據央行數據，2025年4月中國廣義貨幣（M2）余額同比增長8.0%至325.17萬億元。值得注意的是，同期住戶定期存款余額達118.78萬億元，同比增幅高達12.62%，增速顯著超越活期存款（5.60%），反映出存款“定期化”趨勢持續加劇。

這種趨勢使得銀行面臨更高的利息支出成本。然而，在利息成本相對較高的情況下，銀行為何仍通過贈送實物、積分等手段積極攬儲呢？

“銀行的核心業務之一是資產業務，例如發放貸款和投資債券。而這些業務的資金主要來源于存款。”銀行人士對記者表示，存款實際上是銀行的負債，銀行通過吸收存款來聚集資金。

前述人士稱，存款規模也是衡量銀行市場競爭力的關鍵因素之一。銀行通過努力吸收存款、擴大存款規模，能夠增強自身在金融市場中的份額，衍生到其他比如非息收入等業務。

而銀行近期加大力度進行攬儲營銷活動，在業內人士看來，是為了應對存款利率下行的危機。素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，近期銀行頻繁推出各類攬儲活動，核心目的就是為了留住客戶。當前，銀行存款利率持續下降，導致存款客戶流失現象越發明顯，甚至出現了“存款搬家”的趨勢，大量資金流向其他收益更高的金融產品。這種現象使得銀行機構普遍產生了危機意識，因此不得不通過推出各種優惠活動來吸引和留住客戶，以穩定自身的資金來源。

記者注意到，隨著銀行存款利率持續下降，存款產品的吸引力正在減弱。據Wind數據統計，存款利率已邁入“1時代”，這進一步加劇了“存款搬家”現象。為應對資金缺口，銀行不得不依賴高成本的負債方式來補充資金。與此同時，存款流失和金融脫媒問題也日益突出。Wind數據顯示，4月，非銀行金融機構的存款新增規模達到15710億元，與去年同期相比，新增存款規模多出19010億元。

此外，實物營銷背后，其實是銀行對于成本與收益的考量。銀行業人士對記者表示，通過付出實物成本，與通過禮品吸引到的存款規模相比，其成本其實微不足道。同時，在存款利率受到嚴格監管的情況下，實物等禮品成為了銀行一種變相提升客戶收益的策略工具。

以小家電為例，銀行通常能夠以批發價采購，價格是零售價的三到五折。以一臺市場價1000元的空氣炸鍋為例，銀行的實際采購成本可能只有500元左右。如果客戶因為這份禮品而存入5萬元一年期定期存款，銀行按照1.15%的利率計算，一年需支付575元利息。而500元的禮品成本，相當于為客戶變相提高了1個百分點的年化收益率，這使得銀行在競爭中更具吸引力，遠超同業競爭對手。

“在這種利率限制的背景下，實物贈品實際上扮演了‘第三方利率’的角色，成為銀行巧妙規避利率管制、增強市場競爭力的一種靈活手段。”前述人士進一步對記者分析。

監管紅線持續明確

為了吸引客戶，銀行之間不斷通過提高禮品價值和數量來展開競爭，這使得成本不斷增加，陷入了惡性競爭局面。為了避免這種現象，近年來監管機構多次出臺文件，明確禁止銀行通過高息攬儲以及其他不正當競爭手段來吸收存款，但違規攬儲行為仍然時有發生。

平安銀行近期推出的“存款送LABUBU盲盒”活動，本質上是通過贈送實物禮品來吸引新客戶存款。這一行為引發了市場對其合規性的質疑：此類活動是否屬于變相的“手工補息”，以及是否觸碰了監管紅線??。

招聯首席研究員董希淼指出，根據現行規定，銀行吸收存款不得采用贈送禮品等不正當營銷手段。銀行應著力提升產品品質與服務體驗（如優化代發工資業務、構建高效結算網絡）來沉淀資金，而非依賴送禮品、貼息等非正常手段吸引新客、擴充規模。

“‘不得違規返利吸存’是監管鐵律，具體禁止方式包括返還現金、有價證券或贈送實物。”北京市京師（通州）律師事務所金融投融資法律事務部主任滕儒強調，違規的處罰措施嚴厲，涵蓋對機構的罰款、業務限制、吊銷許可等，以及對責任人員的警告、罰款、禁業等。

實際上，早在2018年，原銀保監會就聯合央行發布了《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，其中明確列舉了七種被禁止的違規吸存行為。其中，“違規返利吸存，即通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款”被列為禁止清單中的主要行為。

2020年，地方監管部門進一步細化了上述規定。華東地區某銀保監局曾發布通知，明確禁止轄內銀行通過第三方互聯網平臺或中介機構合作吸收存款，并要求相關銀行立即下架此類違規產品。

近期，監管部門再次強調了相關規定。據知情人士透露，長三角地區的金融監管部門最新發布通知，重申禁令，明確禁止轄內銀行通過贈送實物禮品或與互聯網平臺合作發放會員福利等方式吸收存款。通知還要求相關銀行立即停止銷售此類違規產品，并在2025年底前完成存量業務的有序清理和退出。

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